Показатель долговой нагрузки: зачем нужен и как рассчитать

Представьте: у вас есть кредит и вы решили взять еще один. Чтобы банк одобрил вашу заявку, заемная нагрузка не должна превышать 60 %. Что это такое и как ее рассчитать, рассказывается в статье

ПДН: что это такое для физических лиц

Показатель кредитной нагрузки заемщика — это отношение всех ежемесячных платежей по кредиту к его доходу за месяц. Цена измеряется в процентах и отражает платежеспособность клиента. При наличии множества кредитов, требующих более 50 % официальной зарплаты в месяц, кредитная нагрузка считается высокой, и банк может даже отказать в выдаче кредитной карты.

В связи с большим количеством кредитов на одного жителя России Центральный банк обязали рассчитывать индекс кредитной нагрузки (ИКС) для всех финансовых организаций перед рассмотрением новых заявок на кредит.

Методика расчета индекса кредитной нагрузки утверждена Центробанком и является обязательной.

Зачем банкам нужен ПДН

С 10 января 2019 года было введено понятие DPL для определения соотношения доходов клиента и его финансовых обязательств. Банки и микрофинансовые компании используют индекс дебетовой нагрузки в качестве одного из механизмов оценки рисков. Если у клиента высокий DPL, то есть у него много незакрытых кредитов, он тратит значительную часть своего дохода на их погашение и в то же время этот человек собирается получить новый кредит, если он не сможет вовремя вносить платежи или скорее всего, вообще не вернет долг.

Чтобы предотвратить возможные убытки, банки могут отказаться от кредитования существующих высокопоставленных клиентов или выдавать кредиты по более высоким кредитным ставкам. Центральный банк регулярно оценивает достаточность капитала каждого банка — снижение ниже определенного уровня ведет к отзыву лицензии на осуществление деятельности, поэтому оценка OEM позволяет избежать такого исхода и поддерживать капитал на необходимом уровне.

Кроме того, с 1 января 2024 года вступают в силу нормы, касающиеся высоких показателей PDN (>50 %) и письменного информирования клиентов о трудностях финансирования. По мнению финансовых экспертов, эти меры позволят гражданам закрыть больше проблем как для банков, так и для НО, сократив количество невыплаченных кредитов и общую сумму задолженности.

Какой должен быть ПДН, чтобы получить кредит

Официальных комментариев регулятора о том, при каком значении ППС клиенту отказывают в выдаче нового кредита, пока нет. Эксперты считают, что оптимальная цена для одобрения кредита — ниже 50 %. Однако это не означает, что человеку будет отказано, если ППС превышает 50 %. На это решение влияет ряд других показателей, и оно также может служить альтернативой рефинансированию существующих кредитов.

Как получить кредит, если ПДН высокий?

Согласно обязательным законодательным изменениям от 01. 01. 2024 года, к банковским учреждениям начали применяться новые макропровинциальные пороги. Это означает, что доля высоких показателей задолженности (50-80%) должна быть снижена до 30-25% от квартальных расходов. Для кредитных карт этот лимит также был снижен с 20 до 10 %. Ужесточение требований со стороны центральных банков направлено на снижение общей кредитной нагрузки.

Если оценка вашей карты превышает 50 %, вы можете снизить сумму долга, закрыв некоторые кредитные продукты или увеличив ежемесячный доход. Приглашение координатора или поручителя также может повысить вероятность одобрения кредита. Банковские организации учитывают огромное количество факторов при общей оценке рисков. Если вы являетесь клиентом с одним и тем же ПДн, но зарплата человека превышает прожиточный минимум, вам могут одобрить новый кредит с другим уровнем ежемесячного дохода.

Кредит наличными на любые цели

Не откладывайте кредит на мечту, обучение, авторынок, ремонт или строительство — на вашу мечту.

При обращении в «Госуслуги» — скидка!

Что такое долговая нагрузка и на что она влияет

Из нашей статьи вы узнаете, как рассчитать свою дебетовую нагрузку и как этот показатель влияет на ваш кредит.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит?

Предположительно, если показатель выше 50%, в кредите может быть отказано. Если же DAP ниже 30 %, то банк, скорее всего, одобрит кредит. Если индекс находится где-то между этими значениями, банк рассмотрит другие факторы и примет решение.

Пример. У Сергея есть ипотечный кредит и кредитная карта. Доход Сергея составляет 130 000 рублей в месяц. Его зарплата составляет 105 000 рублей, а доход от черной работы в качестве индивидуального предпринимателя — 25 000 рублей. Мужчина хочет взять в банке кредит на 1 миллион рублей на 7 лет. Ежемесячная доза составит 15 000 рублей. Этот кредит не первый.

Рассчитайте сумму, которую необходимо выплачивать ежемесячно в счет погашения кредита.

Итого ежемесячная сумма: 37 500 рублей. Далее применяем тип SEP: 37 500/130 х 100% = 28,8%. Так появилось «Море» Сергея. Долговая нагрузка очень серьезная, но возможность получить кредит с таким показателем для человека очень велика.

Как снизить кредитную нагрузку?

Кредитная нагрузка – что это и как рассчитать?

Прежде чем одобрить расходование денег, каждый банк ведет индекс платежеспособности потенциальных клиентов. На этот показатель влияет кредитная нагрузка и текущее финансовое положение. В некоторых случаях банковские учреждения предъявляют особые требования к заемщикам. Рассмотрим, что входит в кредитную нагрузку, как она рассчитывается и снижается.

Что такое кредитная нагрузка?

Кредитная нагрузка — это совокупность всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, как будут загружены будущие заемщики, если они смогут погасить дополнительные кредиты.

Индекс рассчитывается в процентах и зависит от

Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально после определения нового кредита. Он представляет собой отношение суммы, выплаченной по финансовым обязательствам физического лица, к среднемесячному доходу. Например, если совокупный семейный бюджет в месяц составляет 50 000 рублей, а выплаты по кредиту — 10 000 рублей, то кредитная нагрузка в этом случае равна 20 %. Эксперты рекомендуют оценивать собственные финансовые возможности перед обращением в банк.

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?

Прежде чем выдать кредит, банк обязан определить уровень платежеспособности клиента. Затем принимается решение о его одобрении или утверждении суммы кредита. Если кредитная нагрузка превышает 50 %, финансовое учреждение имеет право отказать в выдаче кредита или уменьшить кредитный лимит. Эти действия направлены на снижение вероятности возникновения ситуации, когда долг клиента превышает его платежеспособность.

Как происходит расчет?

Для каждого заемщика банк предоставляет индивидуальные условия сотрудничества. Об этом можно узнать в частном порядке у менеджера.

Расчет кредитной нагрузки производится несколькими способами.

Последний способ наиболее часто используется банками. При этом учитывается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30 % семейного бюджета.