В нем определяется, что является предметом договора потребительского кредита, рассматриваются положения основных нормативных правовых актов, регулирующих эти договоры, анализируются основные научные исследования по данной теме и делается вывод о необходимости усиления позиции заемщика. Данные правоотношения.
Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Абдряхимов Э. Р.
Особенности прекращения или изменения правоотношений как способа защиты прав заемщика от несправедливых условий кредитных договоров (договоров займа).
Проблемы детализации договоров потребительского кредитования в системе российского гражданского права.
Текст научной работы на тему «ОСОБЕННОСТИ СУБЪЕКТНОГО СОСТАВА ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ»
Аспирант, юридический факультет, Российский государственный социальный университет, Москва, Россия
Особенности состава предмета договоров потребительского кредитования
Реферат: В статье определяется субъектный состав договоров потребительского кредитования, рассматриваются положения основных нормативных правовых актов, регулирующих данные договоры, анализируются основные научные исследования по данной тематике и делается вывод о необходимости усиления позиции заемщика в данных договорах. В связи с возникновением правоотношений.
Ключевые слова: потребительский кредит, кредитор, заемщик, предмет договора, воля.
Для более полного изучения таких вопросов, как особенности субъектного состава договоров потребительского кредитования, необходимо определить основания их субъектного состава, регламентацию и правовое регулирование с целью их отличия от других аналогичных видов договоров.
По мнению советника судьи Конституционного Суда РФ Демченко С.С., в настоящее время субъектом договора потребительского кредита является банк или иная кредитная организация, с одной стороны, и заемщик — физическое лицо — с другой. В связи с отсутствием четкого законодательного определения термина «физическое лицо» автор предлагает уточнить, что заемщик является физическим лицом.
Потребительский кредит — это гражданин, обратившийся за потребительским кредитом, получивший его или оформивший. [1, подробнее 31].
Основным нормативно-правовым актом, регулирующим договоры потребительской лояльности, является Федеральный закон от 21 декабря 2013 года 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Согласно части 5 этого Федерального закона, в некоторых случаях к данному виду договора применяются положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации [2]. Согласно этой статье, «абонентским договором признается договор, условия которого определены одной из сторон в формуляре или иной стандартной форме и не приняты другой стороной, но не путем доступа к предложенному договору» [3]. [3].
По мнению В. Витрянского, существует две основные формы договоров потребительской лояльности.
1. банк предоставляет заемщику готовый (оформленный и подписанный) план договорного соглашения, подписанный последним
2. банк предоставляет договор с трафаретом (образцом) плана заемщика. Он должен быть подписан и представлен на подпись заемщику, который, в свою очередь, подписывает и представляет его на подпись. [4, подробнее 24].
Договор потребительского кредита имеет очень интересную особенность: заемщик обязан подписать договор до его подписания. А именно, перед подписанием договора банк в лице сотрудника проводит ряд проверочных мероприятий, направленных на выяснение информации о заемщике. С одной стороны, это кажется очень точным и разумным, но с другой стороны, если разобраться, банки собирают данные о клиентах совершенно иного характера. В некоторых случаях, например, совершенно необычной является информация о доходах заемщика, в некоторых случаях банки спрашивают потенциальных заемщиков о состоянии их здоровья. Следует отметить, что,
что все эти действия полностью оправданы, что укрепляет позиции банка и в конечном итоге направлено на повышение вероятности того, что банк получит все, что ему причитается. Эти действия — воля банка.
Однако у заемщика не так много возможностей для выражения своей воли. Это становится ясно из того, что заемщик имеет возможность договориться с банком о ряде условий и может вообще не отказываться от подписания договора и отказа от получения кредита, но все же может отказаться от подписания договора, тем не менее, влияние на него допускается незначительное Ÿ положения договора. С другой стороны, банки вольны составлять договоры в удобной для них форме, принимая во внимание законодательство. Это наглядно демонстрирует «слабую» позицию заемщика в данном случае. Это подтверждается и постановлением Конституционного Суда РФ от 23. 02. 1999 г. по делу о проверке конституционности второй стороны в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года. Система «в связи с жалобами граждан О. Ю. Весляшкиной, А. Ю. Весляшкина и Н. Ю. Весляшкина, Н. П. Лазаренко». Это положение гласит, что граждане «лишены возможности влиять на содержание договора». Это является ограничением свободы договора и, следовательно, требует от гражданина соблюдения принципа экономической соразмерности. Более слабая сторона этих правоотношений нуждается в особой защите своих прав. Это означает свободу договора, то есть необходимость соответствующих правовых ограничений для банков». [5]
Кроме того, целесообразно отметить такой документ, как определение Верховного Суда РФ от 12 декабря 2014 г. № 5-кг 14-121, в котором банк определяется как сильная сторона данных правоотношений, связанных с договорами потребительского кредита, а заемщик — как слабая сторона [6].
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что, на наш взгляд, заемщик является слабой стороной.
Что его власть в плане волеизъявления очень ограничена по отношению к власти банка (кредитора).
В то же время наиболее разумным способом решения проблемы является ужесточение законодательства в части снижения волевых усилий банков при выборе подходящих для кредитования людей. Одна из предлагаемых мер — установить на определенный период конкретное количество квот (с последующим продлением) на обязательный потребительский верификат при условии соответствия заемщика определенным критериям. В качестве решающего критерия предлагается использовать размер дохода, пропорциональный сумме запрашиваемого кредита и сроку его погашения. Эта мера позволит избежать ситуаций, когда граждане хотят взять кредит на что-то очень нужное, но их ограничивает, например, плохая кредитная история, которая отказывает им в банковской лиге. В случае успешной реализации и получения положительных результатов по данной мере представляется целесообразным дальнейшее увеличение квоты обязательного заимствования.
Демченко С. С. Предмет договора потребительского кредита: особенности правового статуса // Право и экономика. 2012. 31-38. от 21. 12. 2013 «Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ 353-ФЗ // „Собрание законодательства РФ“, 23. 12. 2013, № 51, ст. 6673. 30. 11. 1994, 51-ФЗ (ред. от 09. 03. 2021) // «Собрание законодательства Российской Федерации», 05. 12. 1994, № 32, ст. 3301.
Витрянский В. В. Кредитная конвенция: значение, выводы и порядок применения // М.: Статут, 2005 (Яросл. полигр. комб.). -219 лямбда.
Постановление Конституционного Суда РФ от 23. 02. 1999 г. Постановление Конституционного Суда РФ от 3 февраля 1996 г. по делу об управлении синтетической природой второй стороны статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О жалобах граждан» банков и банковской деятельности О. Ю. Весляшкиной, А. Ю. Весляшкина и Н. П. Лазаренко «. Решение Верховного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2014 г., 5-кг 14-121.
Субъекты кредитного договора
Предметом кредитного договора является лицо, предоставленное заемщиком, которому предоставляется кредит, кредитор и лицо, получающее кредит.
Закон четко определяет предмет кредитного договора. Гражданский кодекс Российской Федерации стр. стр. Из определения Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщиками в данном случае могут быть как физические, так и юридические лица, а кредиторами — только банки и иные кредитные организации.
В соответствии с российским законодательством банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками финансового оборота. Необходимость установления законодательных ограничений на их деятельность (обязательные резервы Центрального банка, контроль за деятельностью банков со стороны последнего и др.
— Банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании внутренней денежной массы (наряду с государственными биржевыми акциями и Центральным банком),
— необходимость защиты рынка от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующей лицензии (как это было в начале 1990-х годов).
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для осуществления банковской деятельности кредитным организациям необходимо получить соответствующую лицензию на осуществление отдельных видов банковской деятельности. После государственной регистрации кредитной организации выдается разрешение на осуществление банковских операций. В разрешении на осуществление банковских операций определяются виды банковской деятельности, которые вправе осуществлять кредитная организация, и валюта, в которой может осуществляться эта банковская деятельность.
Кроме того, статья 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что осуществление банковских операций юридическим лицом без соответствующего разрешения влечет взыскание с него всей суммы, полученной в результате их проведения. Штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, уполномоченного федеральным законом федерального судьи или Банка России.
Помимо банковских кредитов, банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями. Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, имеющие право на осуществление отдельных банковских услуг, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимое сочетание банков для небанковских кредитных организаций определяется Банком России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).
При этом в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации все небанковские кредитные организации выделяются по двум видам I — с 135 «о принятии Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности». Расчетные и Депозитные — только последние могут выдавать кредиты.
Кредитные организации должны обладать следующими существенными характеристиками Должны быть зарегистрированы в реестре кредитных организаций, который ведется Банком России в едином государственном реестре юридических лиц и кредитных организаций. Осуществление банковской деятельности, зарегистрированной Банком России в Реестре субъектов банковской деятельности.
Закон не устанавливает специальных требований к заемщикам — ими могут быть как физические и юридические лица, так и публично-правовые образования (субъекты РФ, субъекты РФ и муниципальные образования). В отношении займов, предоставляемых физическим и юридическим лицам, действуют особые правила. В частности, Положение ЦБ РФ № 54-П-П от 31 августа 1998 года, в котором говорится о Положении № 54-П-П, касается процесса санкционирования (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (возмещения). Согласно пункту 1.1 этого положения, заемщиком по кредитному договору может выступать физическое или юридическое лицо независимо от наличия у него расчетного счета, операции, вклада или перечисления в банке, в том числе в других кредитных организациях.
При этом очевидно, что основным получателем кредита является юридическое лицо. Возможность физических лиц заключать кредитные договоры ограничена только общими нормами права и правоспособности. Для граждан, заключающих договоры потребительского кредита, Закон предусматривает не только права, предоставленные заемщикам Гражданским кодексом Российской Федерации, но и права, предоставленные потребителям Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». «.