В первом квартале банки продали коллекторам 56,4 млрд руб. просроченных кредитов населения. Это 89% от общего объема проданных долгов. По данным Национальной ассоциации профессиональных агентств по взысканию долгов (НАПКА), это рекордная доля сделок, заключенных в первом квартале, которая традиционно была низкой в течение последних трех лет.
В период с января по март банки продали просроченные кредиты на общую сумму 63,5 млрд долл. РУБ. — что на 2,2% больше, чем годом ранее, а в первом квартале 2023 года банки пытались продать просроченную задолженность на сумму 62,1 млрд евро. В период с января по март 2022 года эта сумма составила 62,8 млрд руб. РУБЛЕЙ. Однако годом ранее коллектор приобрел лишь 85,1%, то есть 52,9 млрд. Задолженность в рублях в кризисный период 2022 года достигнет 69,9%, или 43,9 млрд. Рублей.
«Работают жесткими методами»: почему коллекторы покупают у банков бесперспективные долги
В 2023 году 26 % российских банковских долгов, проданных коллекторским агентствам, были признаны «безнадежными». Однако коллекторы продолжают покупать эти долги, несмотря на то, что шансы на их возврат практически равны нулю. О том, почему коллекторские агентства покупают безнадежные долги россиян и как взыскать с них деньги, «Вечерняя Москва» поговорила с юристом Дмитрием Квасым.
Какие долги считаются бесперспективными
По его словам, для того чтобы признать долг безнадежным, банки следуют определенному поведенческому алгоритму для поиска средств должника.
— Банк может признать долг невыгодным для себя по следующим критериям. Определенный период невозврата, например, если клиент не появляется в течение года или более и не вносит никаких платежей. Бывают и такие случаи, когда банковская организация проводит расследование в отношении должника и пытается найти его имущество, но ничего не находит. Это говорит о том, что клиент не может взыскать с него оплату. Более того, если клиент не имеет официального трудоустройства, не платит пенсии и социальные отчисления, долг считается безнадежным. Банк убеждается, что предпринял все возможные меры по взаимодействию с должником в соответствии со своим алгоритмом, и затем определяет этот долг как бесполезный», — говорит г-н Кваша.
Единственное, что может сделать банковская организация, — это передать повестку мировому судье и ждать, когда должник заберет деньги. После этого коллекторская компания может действовать различными способами, в том числе незаконными, чтобы получить эти деньги, говорит юрист.
— По общему правилу, банки не должны посылать сотрудников домой к клиентам, звонить им по телефону или писать письма с угрозами. Этим уже занимаются специально обученные коллекторские службы. Они начинают работать со всеми такими клиентами. Заемщиков, которые кажутся банкам отчаявшимися, в коллекторских службах будет немало, особенно если они работают недостаточно хорошо», — сказал он.
Коллекторы умеют с этим работать
Эксперт подчеркнул, что компаниям выгодно покупать неожиданные долги, потому что они продаются со значительным дисконтом.
— Получатели покупают эти долги, потому что банки продают их с существенным дисконтом. Пакет должника из банка продается коллектору за номинальную сумму в 3% от стоимости долга этих клиентов. Коллектор понимает, что даже если он сможет взыскать 10 % от суммы долга, он добавит их к 7 % от уже купленного пакета», — рассказал собеседник „ВМ“.
Коллекторы начинают работать по-своему и оказывают большее давление на таких клиентов. В результате их показатели гораздо выше, чем у сотрудников банка, пояснил эксперт.
— Взыскатели покупают ненадежные долги, потому что знают, как с ними работать. Благодаря другим методам и подходам банкам удается вернуть то, что они не могли.
Кроме того, юрист напомнил им, что в случае смерти должника его долги автоматически переходят по наследству. Наследники, получившие наследство, также имеют существующий долг. Коллектор требует эти деньги с наследников.
Банки стали раньше делиться долгами с коллекторами на фоне пандемии
Доля кредитов, передаваемых банками коллекторам, в коротких просроченных долгах резко возросла. По оценкам NAPCA, она достигла 59 %. По мнению коллекторов, в условиях пандемии банковская служба сама не справится с грузом
По данным Национальной службы профессиональной приемки (НАПКА), полученным РБК, банки стали передавать коллекторским компаниям больше долгов на ранних стадиях просрочки. С января по октябрь 2020 года доля переданных кредитов с просрочкой платежей менее одного года достигла 59% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Треть кредитов в портфеле коллекторских агентств (33 %) были с просрочкой менее 90 дней, что на 11 процентных пунктов больше за год. Передача долгов на стадию просрочки, напротив, сократилась. По данным NAPCA, акцепторы сразу же объяснили изменение напряжения банковскими условиями.
К сожалению, 2020 год является рекордным за последние два-три года по росту просроченной задолженности и количеству должников. Нагрузка на внутренние коллекторские службы банков в современных реалиях «кратно» возрастает, поэтому мы стараемся подключать коллекторские компании на гораздо более ранних этапах», — поясняет Эльман Медиев, президент НАПКА. Согласно статистике Банка России, с начала года объем задолженности граждан перед банками вырос на 19,3% и на 1 октября составил 911,8 млрд рублей. Это 4,7% от общего розничного портфеля банка.
Многие заемщики потеряли доход во время кризиса, что усложняет взаимодействие с ними, добавляет Мехтиев. Их нужно выводить на конструктивный диалог, а кредиторы должны понимать, что профессиональные коллекторские компании лучше разбираются в этом вопросе», — отмечает президент NAPCA. РБК опросил представителей крупных банков на предмет того, будут ли они менять форму работы с проблемными кредитами. Процесс урегулирования просроченной задолженности в части взаимодействия с коллекторскими компаниями не изменился». Представитель Сбербанка сообщил РБК: «Процесс урегулирования просрочек не изменился». В период с января по октябрь банк зафиксировал «незначительное снижение» объема переданной задолженности. Пандемия не изменила наш подход к урегулированию задолженности клиентов». Наталья Сирота, руководитель направления внесудебного урегулирования задолженности Промесвязьбанка, отметила. По ее словам, обычно банки имеют статус агентства по кредитам сроком менее 120 дней. Росбанк привлекает коллекторские компании и начнет бороться с просрочкой и избыточными кредитами в необеспеченных портфелях», — рассказала РБК директор департамента аналитического управления и развития отношений с клиентами банка Екатерина Алиева. В период с апреля по июль Росбанк временно перевел большое количество компаний в коллекторские компании «на период адаптации к новым условиям, вызванным пандемией» в конце года.
По данным НАПКА, за период январь-октябрь 2020 года профессиональные коллекторы приняли в агентской системе 7,9 млн дел, что почти на уровне прошлого года. Объем переданных нестабильных требований за год увеличился на 3,5 % и составил 5,1 млрд рублей. Средняя сумма задолженности в этом разделе составила 63 000 рублей. НАПКА ожидает, что по итогам года банки увеличат передачу долгов коллекторам. В итоге количество дел может достичь 8,6 миллиона. Это на 8,9% больше, чем в 2019 году. 6 000 млрд рублей (+10,1% в год). В 2021 году проблемные кредиты будут передаваться еще активнее, по оценкам НАПКА: количество инкассовых дел вырастет до 96-11 млн единиц, а объем достигнет 774 млрд. По данным НАПКА, с января по октябрь 2020 года в системе агентства было подано 7,9 млн дел, почти столько же, сколько и в прошлом году. Объем переданных необеспеченных требований за год вырос на 3,5 % и составил 5,1 млрд рублей. Средняя сумма задолженности в этом разделе составила 63 000 рублей. НАПКА ожидает, что по итогам года банки увеличат передачу долгов коллекторам. Количество дел в итоге может достичь 8,6 млн. Это на 8,9% больше, чем в 2019 году. 6 000 млрд рублей (+10,1% в год). В 2021 году проблемные кредиты будут передаваться еще активнее; по оценкам НАПКА: количество коллекторских дел вырастет до 96-11 млн единиц и достигнет профессиональных обязательств с января по октябрь 2020 года Коллекторы получили 7,9 млн дел по агентской системе — последние 10 дел прошлого года Это почти такой же показатель, как и в предыдущие месяцы. Объем переданных нестабильных требований за год вырос на 3,5 %, составив 5,1 млрд рублей. Средний размер задолженности в этом разделе составил 63 000 рублей. НАПКА ожидает, что по итогам года банки увеличат передачу долгов коллекторам. В итоге количество дел может достигнуть 8,6 миллиона. Это на 8,9% больше, чем в 2019 году. 6 000 млрд рублей (+10,1% в год). В 2021 году передача проблемных кредитов будет происходить еще активнее, по оценкам НАПКА: количество коллекторских дел вырастет до 96-11 млн единиц, а объем достигнет 774 млрд.
Федор Вахата, генеральный директор компании «М. Б. А. Финанс», отмечает. Большинство должников, не имеющих возможности платить по тем или иным объективным причинам, готовы обсуждать варианты урегулирования задолженности. Однако в периоды нестабильности это правило редко срабатывает, признает Роман Волосников, генеральный директор Национальной коллекторской службы (НКС). Сегодня ситуация иная. Мы находимся в кризисе, когда платежеспособность населения очень низкая, когда клиенты не уверены в завтрашнем дне. Все это отражается и на процессе взыскания, который становится более болезненным и тяжелым, с большим объемом работы и большим количеством случаев. Таким клиентам недостаточно просто позвонить и напомнить. С ними нужно работать индивидуально, разрабатывать новые схемы погашения и согласовывать новые ежемесячные платежи», — объясняет Волосников. Антон Дмитраков, генеральный директор коллекторской компании «ЭОС», считает, что рисковать должниками с ранними просрочками не стоит. По его словам, во время пандемии вернуться к выплатам долгов не так просто, поскольку это зависит от того, насколько быстро клиенты восстановят свои доходы. Часто платежную дисциплину начинают восстанавливать люди с кредитами, просроченными более чем на год. Когда человек устраивается на новую работу и его доходы восстанавливаются», — утверждает Дмитраков. Даже если эффективность взыскания в 2021 году вырастет в 2021 году