Вчера я обратился в автосалон. Хотел оформить автокредит — мне отказали. Мне сказали, что нужен поручитель. Кредит оформили на него, а через четыре месяца автокредит переведут на меня.
Возможно ли такое? Или это какой-то развод и кредит просто оформят на другого человека?
У меня для вас две новости. Хорошая новость заключается в том, что в некоторых случаях вы можете стать поручителем по автокредиту и переоформить его на себя. Плохая новость: вы рискуете выплатить кредит другому человеку, но остаться без машины.
По закону никто не обязан делать вас владельцем в лице автосалона — ни банк, ни тот, на кого оформлен кредит. Подробнее см. раздел «Что не так».
Как перестать беспокоиться о деньгах, наладить с ними отношения и двигаться к своим целям и мечтам
Что предлагают автодилеры
Насколько я понимаю, ваш банк по каким-то причинам отказал вам в автокредите. Не желая упускать клиента, автодилер предложил вам взять кредит и поручиться за него перед кем-то другим. При этом они гарантировали, что кредит будет передан вам через четыре месяца и что вы его выплатите.
План может показаться убедительным, потому что автодилер называет поручителем не вас, а другого человека — того, кому он хочет выдать кредит. Понять, кто это, несложно. Если в кредитном договоре они называют вас поручителем, значит, вы и есть поручитель. Если это так, то у вас, очевидно, есть жилплощадь.
Если же вы просто поручитель, то банк заключит кредитный договор именно с вами, а не с другим человеком. Автосалон заключит сделку по продаже автомобиля с тем же человеком. Вы не являетесь владельцем автомобиля.
Автокредит не обязательно переходит к вам, а автомобиль не обязательно переходит к вам.
Если вы заключили договор с банком, вы можете передать кредит поручителю. Заемщик объясняет, что не хочет и не может больше платить, а поручитель заявляет, что готов взять на себя все обязательства заемщика. В этом случае банк повторно проверяет платежеспособность поручителя и, если все устраивает, заключает новый кредитный договор.
Однако банк не обязан менять заемщика. Кроме того, если в кредите было отказано в первый раз, то повторный отказ и повторное получение кредита невозможны. Банк ничего вам не обещает — как и сотрудники автосалона, которые говорят, что это возможно.
В салоне, когда получатель кредита отказывается вносить платежи и начинает собирать с вас долги как с поручителя, вам могут рассказать о другом способе. Это еще хуже. Вы так и не становитесь владельцем автомобиля.
Получатель кредита не может переоформить его на вас без согласия банка. Это связано с тем, что по договору автомобиль находится в залоге у банка. А если заемщик перестает вносить платежи, автокредит замедляется, и в этом случае вы не можете рассчитывать на какие-либо уступки со стороны банка.
Кроме того, заемщик не обязан предоставлять автомобиль в пользование до полного погашения кредита, даже если платежи были внесены. Договор купли-продажи в делегации был заключен от его имени — по закону он является собственником и распоряжается своим имуществом как хочет. Как правило, он может передать автомобиль вам, а вы его восстановить — и это будет правильно.
Если заемщик отказывается платить, банк начисляет вам штрафы за просрочку платежей. Вы должны оплатить их после того, как они будут вам выплачены. Помимо основного долга, с вас могут взыскать проценты, судебные издержки и другие убытки банка. Автомобиль стоит дороже, чем вы планировали.
Если заемщик накопил другие кредиты и не платит, его кредиторы могут обратиться в суд с требованием о взыскании. Они получают повестку, отправляют ее мировому судье — и если денег на погашение долга не хватает, накладывают арест на имущество. Может случиться так, что автомобиль окажется единственным имуществом должника. Чтобы машина не досталась кредиторам, долг должен погасить посторонний человек.