Перечень позиций Верховного Суда РФ по статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации «Ничтожность сделок, совершенных с нарушением требований закона или иных правовых актов» 1. 2. 17. 3. Договор об оплате поставок для открытия и ведения ссудных счетов (позиция Российской Федерации) >.
Каталог позиций Верховного Суда РФ по статье 170 ГК РФ «Недействительность виртуальных и пресекательных сделок» 3. 2. 5. Если обязанность по оплате поставок за ведение ссудного счета является периодической и ее размер определяется в процентах от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такой срок является виртуальным является (Верховный суд РФ Позиция Федеральный, Апелляционный суд РФ) & gt;.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы.
Путеводитель по судебной практике. Кредит 10. 1. Выводы из судебной практики: существует три судебные позиции по вопросу о том, нарушает ли возложение на потребителя обязанности по оплате услуг, связанных с открытием и ведением ссудного счета, связанного с кредитом, права потребителя.
Регуляторы.
Письмо Банка России от 29 августа 2003 г. N 4 «Об обобщении фактического применения Федерального закона „О противодействии легализации доходов, полученных от финансирования преступной деятельности и терроризма“ в части ссудных счетов, но не в части банковских счетов», Гражданский кодекс Российской Федерации, Правила процедуры Банка России от 31. 08. 1998 N 54-П «О порядке санкционирования (размещения) ссудных счетов».
Что такое ссудный счет
Словосочетание «ссудный счет» часто используется по отношению к банкам и их клиентам. В каком значении его можно употреблять и каковы особенности использования этого счета на практике?
Ссудный счет — определение
Термин «ссудный счет» может использоваться с двумя разными понятиями.
Во-первых, такие счета могут относиться к счетам, открытым в соответствии с Директивой № 153-I ЦБС от 30 мая 2014 года, которая разрешает «кредитную» деятельность. Это означает, что баланс счета может быть «отрицательным». Ссудный счет открывается банком при выдаче кредита. При этом для каждого кредитного договора существует отдельный ссудный счет, по которому осуществляются расчеты, связанные с выдачей средств или зачислением средств на счет.
Во-вторых, под ссудным счетом клиента понимается учетная единица в системе бухгалтерского учета банка. Согласно ст. 15, ч. 579-П Положения ЦБ РФ «О планировании счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях» от 27. 02. 2017 года, банки ведут детализированный учет, который гарантирует наличие данных о резервах, созданных по договорам с заемщиками. Ссудные счета являются активными и рассматриваются как учет кредитных обязательств банка.
Таким образом, ссудный счет — это отдельный счет, открытый для каждого кредитного договора. Ссудный счет — это регистр, в котором отражаются обязательства клиента по соответствующему договору. В любом случае открытие ссудного счета в качестве регистра учета кредитов является обязательным. Также невозможно соотнести этот счет с регулярными платежами, так как на нем отражаются только обязательства клиента.
Ссудный счет и счет клиента (текущий счет) не связаны — банковский счет открывается под банковский счет между банковским счетом и клиентом, но ссудный счет является обязательством банка и отдельного кредитного договора заемщику не требуется. Ссудные счета не могут быть использованы для любой деятельности, не связанной с кредитным договором.
Следует отметить, что, несмотря на внутреннее использование ссудных счетов в качестве бухгалтерских записей, банки включают формулировки, использующие термин «ссудный счет», в кредитные договоры с клиентами. Ознакомьтесь с примерами таких формулировок.
Ссудный счет: условия применения
В кредитном договоре (или сопроводительном документе) может быть указано, что
1. ссудный счет носит «технический» характер и используется банком для учета суммы кредита клиента в рамках конкретной кредитной программы.
Также может быть указано, что счет необходим для практических расчетов между банком и клиентом, получившим кредит.
Номер ссудного счета может не фигурировать в расчете. Вместо него указывается номер текущего счета клиента. В то же время в договорных и пояснительных документах может быть указано, что данный счет (пусть даже видовой или расчетный) является ссудным счетом в соответствии с условиями банка.
2. право в рамках ссудного счета может осуществляться в пределах установленных банком лимитов или в пределах суммы одобренного кредита
3. с кредитного счета клиента могут осуществляться перевозки — внутрибанковские (по другим счетам, открытым в банке) и межбанковские (по банковским счетам, открытым в сторонних кредитных организациях).
Как правило, клиент банка при необходимости может заказать состояние ссудного счета. На нем отражаются вклады, требования (анализ капитала и прибыли) и остатки задолженности заемщика.
После того как заемщик выполнил все обязательства по кредиту, ссудный счет закрывается банком. Клиенту не нужно подавать никаких дополнительных заявок.
Таким образом, банковский ссудный счет — это, прежде всего, необходимый реестр для самого банка.
Банковская практика может включать в кредитный договор пункт, согласно которому банк взимает с заемщика комиссию за ведение ссудного счета. Судебная практика указывает, что такое условие является законным только в том случае, если оно не навязано кредитной организацией, а сформировано в результате взаимного соглашения сторон (Обзор судебной практики ВАС РФ от 26. 06. 2015). О незаконности комиссии свидетельствовала и предыдущая судебная практика. Например, решение Верховного суда РФ от 17. 11. 2009 г. свидетельствует о том, что комиссия за пополнение счета в банке в деле ВАС-8274/09 является законной и рассматривается как часть суммы, использованной для погашения самого кредита.
Судебная практика основывается, прежде всего, на действии Закона о защите прав потребителей. Поэтому, согласно пункту 1 статьи 16 закона от 07. 02. 1992 года, договоры, ущемляющие права потребителей, являются недействительными. А если в результате его исполнения потребителю причинен вред, то он подлежит возмещению контрагентом. При этом суд обязан, чтобы банк произвел перерасчет причитающихся по договору платежей, так как это срок исполнения долгового обязательства по кредиту, что может являться предпосылкой для признания договора недействительным. .
Следует отметить, что положения Закона № 2300-1 не распространяются на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. 2300-1 не распространяются на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. В то же время нельзя утверждать, что приведенная выше судебная позиция может быть полностью или частично, даже по аналогии, применена к правоотношениям с участием предприятий. Поэтому предпринимателям следует внимательно изучить данные положения при заключении кредитного договора с банком, если договор содержит пункты об уплате комиссии за ведение ссудных счетов.
Более подробную информацию по данному вопросу можно получить в системе КонсультантПлюс. Вы можете бесплатно попробовать систему в течение двух дней.
Ссудный счет: узаконенная доплата за кредит
Согласно докладу «О состоянии прав и интересов заемщиков на российском кредитном рынке», подготовленному по заказу Министерства финансов, ситуация с необоснованными банковскими комиссиями постепенно улучшается. Например, банки практически полностью отменили взимание комиссий за рассмотрение кредитных заявок и снизили комиссии за выдачу кредитов.
Согласно докладу «О состоянии прав и интересов заемщиков на российском кредитном рынке», подготовленному по заказу Министерства финансов, ситуация с необоснованными банковскими комиссиями постепенно улучшается. Например, банки практически полностью отказались от взимания комиссии за рассмотрение кредитной заявки и снизили комиссии за выдачу кредита.
С другой стороны, такое явление, как комиссия за ведение ссудного счета, по-прежнему существует в банковской практике. Согласно результатам исследования, около 4 % банков взимают такие комиссии или их эквивалент. И это только в секторе потребительского кредитования. Если посмотреть на бизнес-среду, то такие вознаграждения, как правило, остаются на повестке дня и никого не возмущают. С другой стороны, как пояснил Верховный суд РФ, банки не всегда имеют право получать такие комиссии от заемщиков.
Законна ли плата за ведение ссудного счета
Ответ на этот вопрос можно найти в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденном решением коллегии Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2015 года. В целом Верховный суд признал, что такие сборы являются одним из относительно честных способов получения денег от граждан и организаций.
Когда заемщик обращается в банк за кредитом, его в первую очередь интересует сама сумма кредита. Банки не интересуют кредиты, бюджетные, текущие, расчетные и иные счета, которые они по закону обязаны вести самостоятельно и за свой счет.
Главное, что здесь имеет смысл, — это кредитный договор. Банк обязуется предоставить заемщику деньги, а заемщик — вернуть полученную сумму и выплатить проценты. Все просто и предельно ясно. Как видно из юридического определения кредитного договора, ни о каких других процентах за ведение счета речи не идет. Однако на практике банки не ограничиваются процентами по кредитам и привыкли включать в договор любое дополнительное предложение. Интересно, что Верховный суд подтверждает это право кредитных организаций, но делает ряд важных оговорок.
Банки вправе, наряду с процентами на сумму кредита, включать в кредитный договор условия об оплате заемщиком иных поставок. Одним из таких условий может быть условие о плате заемщика за ведение ссудного счета. Содержание этих условий определяется по усмотрению договаривающихся сторон кредитного договора, если это специально не предусмотрено законом или иным правовым актом.
В то же время следует напомнить, что включение в договор экзогенных поставок возможно только по согласованию с заемщиком и при предоставлении банком дополнительных услуг. Иными словами, это создает дополнительные преимущества и выгоды для заемщика и не является фиктивным только на бумаге.
Верховный суд РФ прямо указал, что ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, поскольку сразу не создает для клиента банка другого актива. В связи с этим банк не может возложить на клиента обязанность по выплате вознаграждения за ведение этого счета. Включить такое вознаграждение в договор можно только по взаимному согласию сторон. Однако будет ли такое вознаграждение считаться законным, зависит от того, кто выступает на стороне заемщика. Например, если заемщик — частный потребитель, дополнительные поставки не могут быть включены в договор. Это прямо следует из Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 17 статьи 5 этого закона гласит Если условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все законы по этому счету должны исполняться банком без обременения. Данное правило распространяется в полном объеме на все действия, связанные с исполнением обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику потребительского кредита и зачисление денежных средств на счет заемщика.
Кроме того, закон не позволяет кредитору взимать вознаграждение за исполнение обязательств, предусмотренных нормативными актами, и за услуги, оказанные исключительно для его собственной выгоды и не приводящие к созданию другого актива для заемщика.
Для заемщика — юридического лица и индивидуального предпринимателя, в данном случае все гораздо сложнее. И тот, и другой вместе с банком являются субъектами спекулятивной деятельности, а закон не содержит дополнительных правовых гарантий. Поэтому при определенных обстоятельствах банк имеет право требовать от субъекта хозяйствования таких поставок.
В каких случаях может начисляться комиссия
Интересно, что сам Верховный суд признал комиссию по ведению ссудных счетов своего рода виртуальной сделкой. Однако это само по себе не означает, что сумма этих расходов, уплаченная заемщиком, подлежит возмещению. В данном случае суд рекомендует исходить из результата виртуальной сделки. По закону виртуальная сделка — это сделка, совершенная с целью прикрыть другую сделку, заключенную на иных условиях. Виртуальные сделки всегда недействительны.
В случае виртуальных сделок действительная воля сторон не соответствует волеизъявлению. Когда речь идет о вознаграждении за ведение ссудного счета, срок этого вознаграждения, а также процентный период на сумму кредита согласовываются сторонами, выплачивающими кредит. Это не фактическая плата за услугу, а лишь дополнительное вознаграждение за сам кредит.
Таким образом, единственным последствием недействительности виртуальной сделки является применение правил о сделке, которые имели в виду стороны. Иными словами, применение действительной воли сторон. Иными словами, оспаривать виртуальную сделку в нашем случае не имеет практического смысла. Проценты, пусть и под другим названием, возлагают бремя на заемщика.
Другое дело, когда банк открывает счет и начинает вести его как отдельную банковскую услугу. Услуга, которая предлагается только по договору и не имеет ничего общего с реальностью. В этом случае все эти условия могут быть восприняты как недействительные.
Могу ли я в таком случае получить возмещение комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета? Можете. Однако не всегда и не во всех случаях. Последствия оспаривания условий взимания дополнительной комиссии зависят от характера и особенностей самой комиссии. Так, на практике существует два вида комиссии за ведение ссудного счета.
Первая — периодическая, ее размер определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Заключение кредитного договора на таких условиях создает фиктивную сделку. Иными словами, истинное намерение сторон как раз и заключается в включении двойных условий оплаты предоставленного кредита.
Верховный суд РФ пояснил, что закона, запрещающего включать такие условия в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, не существует. Поэтому, по мнению судьи, данное подразумеваемое условие договора не может быть признано недействительным. Таким образом, законных оснований для возврата уплаченной заемщиком комиссии за ведение ссудного счета не имеется.
Другой вид комиссии за ведение ссудного счета — это комиссия, не зависящая от остатка задолженности заемщика перед банком. По мнению Верховного Суда РФ, такие условия договора не могут быть квалифицированы как компенсация комиссии за выдачу кредита, поскольку отсутствует неизбежная зависимость между размером невозвращаемых кредитных средств и их использованием.
Как отмечалось ранее, ведение ссудного счета не является услугой. Это связано с тем, что у клиентов банка непосредственно не возникает индивидуального имущественного интереса, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Поэтому установленный договором срок уплаты комиссии за ведение ссудного счета, который не зависит от наличия у заемщика задолженности перед банком, является недействительным. Аналогично, все денежные средства, уплаченные заемщиком при исполнении договорного периода, подлежат возврату.