Кредитный договор — это договор между банком или иной кредитной организацией и заемщиком, по которому кредитор предоставляет денежные средства в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется своевременно возвращать долг и уплачивать проценты. Несмотря на различие видов сделок, данный вид сделок имеет сходство с кредитами. В Гражданском кодексе Российской Федерации основной статьей, устанавливающей общие правила о договорах займа и кредитования, является статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Права и обязанности сторон кредитного договора
Часть отношений, возникающих при заключении кредитного договора, включает в себя взаимные обязательства. Банк или иное лицо, выступающее в качестве кредитора, обязуется предоставить кредит, что порождает право заемщика требовать его предоставления. Оно существует только в период от подписания договора до передачи или выдачи денег наличными. Отказать в выдаче кредита банк может только в соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса РФ. Для этого существует только одна объективная причина. Банкротство заявителя кредита. Банк отказал в выдаче средств и поэтому не становится должником.
Заемщик обязан выплачивать кредит и проценты, а также выполнять другие обязательства, вытекающие из условий договора, если они соответствуют закону. Банк получает право требовать от заемщика выполнения этих мероприятий в соответствии с условиями договора.
Каждое из этих обязательств порождает другое обязательство, и кредитный договор можно рассматривать как казуальную сделку. В этом отношении он напоминает договор займа.
Однако договор займа может создавать для заемщика обязательства, выходящие за рамки отношений, связанных исключительно с передачей и возвратом денежных средств. Например, видом погашения долга может быть выполнение работы для лица, предоставившего заем. Исполнение кредитного договора обеспечивается банком для выполнения своих договорных обязательств перед контрагентом. Другими словами, кредиторы банка являются одновременно и клиентами, чего нельзя сказать о должниках, чьи обязательства вытекают из кредитного договора.
Еще одно различие между займом и кредитом заключается в том, что заем предоставляется только под возмещение, в то время как кредит может быть беспроцентным. Если кредит предоставляется физическому лицу, то эти отношения также регулируются законодательством, направленным на защиту прав и законных интересов потребителя.
В качестве кредиторов с правом заключения кредитных договоров могут выступать только юридические лица, уполномоченные банковским регулятором. Без этого банк или кредитная организация даже не могут называться таковыми. Деятельность кредиторов регулируется не только нормативными актами, направленными на регулирование отношений между участниками в Гражданском кодексе, но и приказами банков-регуляторов. Заемщиками могут быть все лица, в том числе нерезиденты России.
Обязательства банка возникают в момент заключения сделки и продолжаются до момента передачи или выплаты денег на условиях, предусмотренных договором. Если банк переводит деньги, он больше не несет обязательств, но имеет право требовать от заемщика выполнения его договорных обязательств. До перевода денег заемщик еще не родился и поэтому не обязан выполнять некоторые из своих договорных обязательств. После получения денег заемщик не имеет права требовать от банка ничего, пока тот не выполнит часть своих обязательств.
В обязанности заемщика входит не только полное погашение долга и выплата процентов, но и обеспечение наличия и сохранности залога, если это является условием договора. Это включает в себя обеспечение Это может быть недвижимое имущество в любой мобильной форме, за исключением единственного места жительства должника. Если кредит является целевым, то его получатель обязан соблюдать цель — выдавать средства только в соответствии с целями, указанными в договоре. В то же время ничто не мешает банку проверить, как расходуется целевой кредит, и проверить состояние залога.
Однако кредитный договор может содержать не все эти условия. Самые важные из них касаются непосредственно объекта, например, самого дебетового тела или процентов.
Некоторые особенности кредитных договоров
Кредитные договоры в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть оформлены только наличными. Если заемщиком является простое физическое лицо, то возможен любой способ транспортировки или оплаты, в том числе перечисление на счет, открытый в другом банке. Если кредит предоставляется юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, то в соответствии со ст. 2. 1. 1 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31. 08. 1998 г. средства могут быть размещены только путем зачисления на банковский счет заемщика. Это не совсем соответствует положению статьи 313 Гражданского кодекса РФ. Она позволяет заемщику передать исполнение своих обязательств третьему лицу. Таким образом, в данном случае счет, указанный в кредитном договоре как счет для получения денежных средств, является расчетным счетом в отношении расчетов получателя кредита.
Кредитный договор также может быть связан с открытием кредитного банковского счета, привязанного к счету обслуживания клиентов. Такой кредит имеет определенный лимит, указанный в договоре, и считается предоставленным, поскольку банк-эмитент оплатил покупки клиента. Для простого потребителя это означает, что, когда он оплачивает товары своей кредитной картой, банк, выдавший и предоставивший ее по договору, должен предоставить кредит и выплатить его вместе с процентами.
Таким образом, он может покупать товары до тех пор, пока его кредитный лимит не будет исчерпан. Затем оплата производится в соответствии с условиями договора. В результате обмен всех потребительских счетов сводится к оплате от имени долга, возникшего в результате подписания кредитного договора.
Отражение ст. 819 ГК РФ в судебных актах
В судебных решениях и постановлениях статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации упоминается в более общем виде в отношении исполнения или неисполнения своих обязательств. Например, указывается, что если банк перечислил деньги, то компания выполнила свои обязательства перед заемщиком, соответствующие требованиям, предусмотренным статьей 819 ГК РФ.
Характерно, что договоры с банками называются займами или кредитами. При этом теряется некоторая юридическая точность, но явного противоречия нет. В нормативных актах Центрального банка и в юридической и экономической литературе используется как термин «кредит», так и синоним «ссуда». Поэтому многое необходимо понимать в зависимости от контекста.
Например, решение Апелляционного суда Белгородской области по делу № 2-280/2019 начинается со слов о том, что между банком и гражданином был заключен кредитный договор. Однако в документе всегда используется термин «кредит». Не понятно, что речь идет о займе по соответствующему полученному договору. Исторически сложилась традиция использовать именно эти термины, так как даже документы могут заменять друг друга.
Кроме того, в статье 819 Гражданского кодекса РФ указано, когда в договоре займа нет ничего, что должно присутствовать. Например, в определении СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ по делу №. 305-ЭС16-1235 от 11. 03. 2016 г. указано, что из оспариваемого судебного акта следует, что требование обосновано тем, что стороны не достигли соглашения о размере процентов, что противоречит положениям ст. 432 ГК РФ. проценты за пользование займом.
При этом районный суд установил, что истец определил процентную ставку в размере 9,5 % и выплачивал проценты до тех пор, пока не потребовал досрочного возврата всей суммы. Верховный суд согласился с этим.
Комментарий к статье.
1. В пояснительной статье дается определение кредитного договора. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ не рассматривает кредитный договор как разновидность займа. Отношения, возникающие из кредитного договора и договора займа, относятся к кредитным правоотношениям (в самом широком смысле), на которые распространяются все положения главы 42 ГК РФ.
Можно выделить следующие отличия кредитных договоров от договоров займа
— Договоры займа являются реальными и односторонними, а кредитные договоры — консенсуальными и двусторонними. Займодавец обязуется предоставить заемщику деньги в возврат. Заемщик обязуется вернуть полученную сумму.
— Кредитором по договору займа может выступать только банк или иная кредитная организация. Выдача займов за счет кредитных средств принадлежит банку и требует получения лицензии (ст. 2 Закона 4412/2016). 5 и 13 n 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федерального закона от 02. 12. 1990),
— Предметом договора займа является не вещь, а наличные или безналичные денежные средства — деньги в российской или иностранной валюте.
На основе системного толкования норм Гражданского кодекса Российской Федерации судебная практика выработала определенные ключевые позиции по вопросу о природе договора займа.
— Договоры займа не являются публичными,
— Условие о сумме займа является важным условием договора.
— Сроки предоставления и возврата займа, а также процесс возврата займа являются неотъемлемыми, но фиксированными условиями договора.
2. согласно пункту 2 пояснительной статьи, к отношениям по выплате кредитного фонда применяются положения о кредитном договоре. Положения подпункта 2 пункта 1(1) статьи 807, пункта 3 статьи 809, статей 812, 815-818 не применяются, поскольку не реагируют на содержание кредитного договора. 812, 815-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.
-02. 12. 1990 n 395-1 «ФЗ о банках и банковской деятельности»,
-21. 12. 2013 n 353-ФЗ Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
-2011 13. 09. 2011 n 146 информационное письмо Бюро ВАС РФ,
-Информационное письмо Бюро ВАС РФ от 2011 13. 09. 2011 n 147,
— 22 решение Арбитражного суда от 25 марта 201013 г. n 20АП-178/13
— 25. 03. 2013 Постановление Арбитражного апелляционного суда от 25 марта 2013 г. N 20АП-177/13
— 15. 12. 2013 Постановление Апелляционного суда N 15 от N 15АП-18229/13
— Постановление Апелляционного суда N 15 от 28. 0. 03. 2013 N 15АП-2359/13.
Мы опубликуем обзор этой статьи сразу после ее выхода. Уведомим вас о существенных изменениях в отдельном законодательстве.
Мы будем высылать вам статью несколько раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.