Что делать, если вам нечем платить по кредиту

Большинство заемщиков не хотят сообщать банку о проблеме, погашая кредит до последней минуты. Кредитные агентства с этим не согласны, поэтому они ищут другие пути спасения. Один из них — оформить кредит в другом банке, чтобы погасить старый.

Многие банки предлагают услугу рефинансирования (или перекредитования). Их цель — расширить клиентскую базу. Не всегда условия этих кредитных продуктов выгодны для заемщика, но поскольку новый кредит выдается на больший срок, чем старый, то и платежи по нему ниже. Полученный кредит строго погашает текущий выданный кредит.

Однако не все заемщики могут рассчитывать на положительное решение по кредиту.

Поэтому этот вариант списания долга подходит для заемщиков, которые могут продемонстрировать свою экономическую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если долг не удалось рефинансировать в другой кредитной организации, заемщику следует обратиться в банк за реструктуризацией.

Если банк подал в суд?

Для заемщиков такой поворот событий может принести неожиданные выгоды:

Многих волнует вопрос: если они не платят кредит, могут ли они арестовать недвижимое имущество? Да, судебный пристав-исполнитель может это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может самостоятельно погасить кредит, это можно сделать, продав его квартиру, машину, участок и т. д. Однако наложить арест можно только на имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно 476-ФЗ (Банкротство физических лиц), изданному 29 декабря 2014 года и вступившему в силу 1 июля 2015 года, заемщик может быть признан банкротом. Двигать этот процесс может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом может быть признан человек, который не в состоянии платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого необходимо соблюсти следующие условия

Требование о банкротстве не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. Долг погашается имуществом, находящимся в собственности заемщика, за исключением имущества, не подлежащего конфискации. Для этого существует финансовый управляющий, который контролирует все операции заемщика. Без его ведома заемщик не может подписывать договоры.

Признание банкротства накладывает на человека ряд ограничений. Этот режим сохраняется в течение пяти лет. При подаче заявки на новый кредит заемщик должен сообщить, что он банкрот. Кроме того, в течение следующих трех лет он становится юридическим лицом и не имеет права выезжать за границу.

В случае ложного банкротства физическому лицу грозит уголовная ответственность сроком до шести лет в соответствии со статьей 197 Уголовного кодекса РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк по-своему ведет себя в случае возникновения финансовых проблем у заемщиков. Одни идут навстречу заемщику, другие проводят жесткую политику по отношению к нему, чтобы вернуть кредит. Многое зависит от поведения заемщика. Если он скрывается от банка, то игнорирует его призывы, и мирное решение вопроса исключено.

Что будет, если не платить по кредиту в Сбербанке?

Из всех кредитных организаций именно со Сбербанком вы можете решить свою проблему, если захотите. Если у вас возникли финансовые трудности в связи с потерей работы, длительной болезнью или декретным отпуском, вы можете обратиться в банк с просьбой разрешить вам взять кредит.

Кредитные каникулы — это своего рода реструктуризация кредитного договора, в соответствии с которой заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга. В этот период заемщик оплачивает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только клиенты, не имеющие просрочек.

В противном случае банк уже решает судьбу проблемных заемщиков в индивидуальном порядке. В качестве альтернативы можно реструктуризировать кредитный договор. Через некоторое время она может быть передана в суд или коллекторскую компанию.

Что будет, если нечем платить за кредит в Альфа-банке, Тинькофф или Лето-банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. Если у заемщика возникают проблемы с погашением кредита, эти банки действуют по отработанной системе.

Поэтому, если есть возможность, постарайтесь хотя бы частично погасить кредит, чтобы уменьшить накопление штрафов и пеней. Рассмотрите варианты переустановки в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики опасаются, что невыплата кредита, даже в тюрьме, может повлечь за собой уголовную ответственность. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под которые могут попасть злостные неплательщики.

Статья 177 Уголовного кодекса РФ «Злостное уклонение от погашения задолженности» доступна только тем заемщикам, чья сумма кредита превышает 2 250 000 рублей. Она предусматривает наказание в виде штрафа в размере до 200 000 рублей или лишения свободы на срок до 18 месяцев или до двух лет.

На практике эта статья практически не применяется к физическим лицам. Доказать «злой» умысел заемщика практически невозможно.

Статья 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество» не распространяется на заемщиков, частично выплативших кредит. Даже если выяснится, что ложные сведения о зарплате были предоставлены для выяснения кредитных проблем с банком, это не значит, что заемщик заранее планировал не выплачивать кредит.

В нашей стране до сих пор нет окончательного уголовного наказания для невольных заемщиков, поэтому им не стоит бояться попасть в тюрьму за неуплату кредита физическому лицу.

7 способов, как законно не платить кредит

Что делать, если мне нечем платить по кредиту? Какой выход из этой ситуации? Этот вопрос очень актуален, поэтому в этой статье мы рассмотрим, как законно не платить кредит, какие есть варианты? Остановимся на семи способах, которые действительно работают.

Оформляя кредит, в первую очередь необходимо подумать о том, как он будет выплачиваться. Нередки истории, когда человек открывает десять микрозаймов, кредитов или кредитных карт и уезжает в другую страну, не выплатив долг. Последствия могут быть самыми разными, но в первую очередь страдает родственник или близкий человек, особенно если речь идет о крупной сумме. Помните, что мы живем в гражданском обществе. Поэтому, взяв кредит, вы должны быть ответственны. Что делать, если навязана крупная сумма, чтобы не платить по кредиту законно?

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Это очень распространенный вопрос. В таких случаях в России даже есть положительная судебная практика. Пример: пенсионерка не платила по долгам и не имела имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Женщина подала заявление о личном банкротстве, и суд снял с нее долг, так как ее доход был недостаточным. Помните, что это исключение из правил.

По кредитам действует трехлетний срок исковой давности. Теоретически, таким образом, можно предусмотреть следующий сценарий Человек продает и оформляет право собственности на родственника по материнской линии и не появляется во время регистрации. Судебный пристав-исполнитель не может его найти. Затем он возвращается в город, а банк забывает о заемщике. Как показывает практика, срок исковой давности может быть отодвинут на 10-15 лет, если банк неоднократно обращался в суд с просьбой инициировать судебное разбирательство по вашему делу. В таком случае заемщик значительную часть времени будет находиться на нелегальном положении. Стоит ли это риска и хлопот?

Причины непогашения кредитных обязательств

При незначительной просрочке платежей (от одного дня до одного месяца) могут быть начислены штрафы или пени, а также произведено аннулирование кредита. Более подробно об этом рассказано ниже. Если же просрочка превышает один месяц, то кредитный договор будет отправлен в специализированный отдел банка для дальнейшего взыскания.

Краткосрочная нехватка денег.

Если найти средства не удается, необходимо немедленно обратиться в банк, хотя не стоит избегать диалога с кредитными организациями и ждать, пока они обратятся в коллекторские службы. По условиям кредитного договора заемщик обязан незамедлительно сообщить кредитору о финансовых трудностях.

Также важно подготовить и предоставить все имеющиеся документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение, вызванное непредвиденными обстоятельствами. К таким документам можно отнести свидетельства о смерти, предупреждения, свидетельства о рождении детей, справки об инвалидности или медицинские документы.

Возможные варианты выхода из ситуации:

Кредитный отпуск. Вводится льготный период от одного до шести месяцев, в течение которого можно не вносить платежи и продолжить их позднее. Каждый кредитор выдвигает особые условия для возможности использования каникул.

Также существуют мобилизационные каникулы, установленные в сентябре 2022 года. Это особый вид отсрочки по истечении 30 дней для специальных предприятий и их семей, мобилизованных и других участников службы.

Реструктурированные кредиты. Банки могут предложить корректировку условий кредита. Увеличение срока кредита снижает размер ежемесячных платежей, но при этом увеличивает общую сумму выплат, делая окончательный размер долга более значительным.

Если заемщик убежден, что продолжать выплаты невозможно, разумно прекратить платежи, предварительно обосновав это решение соответствующими документами, например справкой о снижении доходов. В ответ банк может предложить реструктуризацию, но условия такого предложения могут быть не в интересах клиента. Избежать общения с банком и использовать новый кредит или недвижимость для погашения старого в качестве гарантии будет губительным решением, которое усугубит финансовую ситуацию.

Отсутствие средств на горизонте

При полном отсутствии финансовых ресурсов для погашения долга банк имеет право инициировать судебное разбирательство. В результате будет наложен арест на имущество и счета должника, а банк вправе потребовать продажи гарантированного или заложенного имущества с аукциона.

Правовая защита в пользу должника.

В соответствии с Федеральным законом. 234-ФЗ от 29. 06. 2021 года, возбуждение исполнительного производства не лишает должника возможности зарабатывать больше прожиточного минимума.

Таким образом, государство обеспечивает поддержание минимального финансового уровня, на который не обращается взыскание, с целью защиты и без того нестабильного финансового положения должника.

Как уйти от платежей по кредитам?

Игнорировать свои кредитные обязательства недопустимо — как мы уже говорили, такое поведение может привести к штрафам со стороны финансовых учреждений, судебным спорам или передаче долга коллекторской компании. В качестве альтернативы существуют кредитные каникулы сроком до шести месяцев и вышеупомянутые кредитные каникулы.

Законным способом облегчения долгового бремени является процедура банкротства. Для долгов в диапазоне 25 000-10000 000 рублей эту процедуру можно инициировать без судебного вмешательства, подав заявление в многофункциональный центр. Данные о нем остаются в Едином федеральном реестре банкротств, Федеральной службе по борьбе с хулиганством и финансовых организациях. Обязательными условиями здесь являются Отсутствие акта мирового судьи об аресте имущества и непредставление кредитором нового судебного мирового судьи на момент подачи заявления.

Если сумма задолженности превышает порог в 1 млн рублей, то в процесс банкротства вовлекаются судебные органы и производятся необходимые выплаты.

С этим процессом связаны определенные аспекты и потенциальные риски. Например, плохое поведение должника может привести к отмене процесса без исполнения обязательств.

После введения режима несостоятельности им запрещается выполнять какие-либо административные функции в течение следующих трех лет. Также могут быть введены ограничения на выезд за границу и выдачу новых кредитов, если предыдущий режим несостоятельности не был установлен.

Заявление на реструктуризацию

Реструктуризация рассматривается как один из ключевых инструментов снижения кредитного бремени. В целом эта концепция предполагает применение банками специальных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий существующих кредитных договоров. Речь идет не о снятии долга, как ошибочно полагают некоторые заемщики, а о снижении его суммы. Применение реструктуризации позволяет кредитным организациям уменьшить сумму долга, но такое решение принимается банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются первоначальные условия договора. Реструктуризация направлена на снижение процентных ставок, изменение графика платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных взносов, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул и снятие части накопленных штрафов. Однако конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банки могут предложить клиентам план, который поможет им выйти из сложившейся ситуации. У каждой кредитной организации свои методы и свои инструменты.

Как провести реструктуризацию кредита?

Возможны два варианта. Это предложения банка и просьбы клиента. Реструктуризация не предусмотрена и не регулируется законом. Она является правом, а не обязанностью кредитной организации, и поэтому проводится только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может инициировать этот процесс самостоятельно, обратившись к кредитору. Заявление может быть подано в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении клиент должен выразить доверие кредитной организации, отразить свое желание и способность продолжать выполнять условия договора. Банки не предпринимают никаких действий в отношении наследования неплатежеспособных клиентов. Если клиент не в состоянии платить, реструктуризация существенно не меняется, так как после подачи заявления клиент должен продолжать погашать долг.

Банкротство физического лица

С 2015 года неплатежеспособными могут стать не только организации, но и физические лица. Суть процедуры заключается в снятии с заемщика финансовых обязательств после выполнения определенных действий. Они включают в себя ликвидацию активов и последующее погашение части долга. Гражданин признается банкротом только в судебном порядке.

Перед применением данной процедуры гражданам рекомендуется внимательно изучить нормы главы 10 127-ФЗ.