Поручитель по кредиту: кто это и зачем нужен

Нередко встречаются просьбы друзей или родственников родителей поручиться за них, когда поручитель соглашается гарантировать кредит в банке. Прежде чем давать согласие, нужно понимать, что это серьезное мероприятие, а не просто услуга. За него будет отвечать банковская организация. Вся ответственность за несоблюдение основным заемщиком обязательств по финансовому планированию ложится на плечи поручителя.

Эксперт в области финансовой азбуки и инвестиций. Высшее экономическое образование. Опыт работы в банковском секторе более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и участвует в финансовых и инвестиционных курсах. Это подтверждено сертификатами Союза развития Банка России, Financial Labels, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает с «Сравни.ру», «Тинькофф Инвестиции», «ГПБ Инвестиции» и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открытый профиль

Обязанности при поручительстве

В большинстве случаев банковские учреждения выдают крупные суммы денег только под залог. Это может быть гарантия, подтверждающая платежеспособность заемщика. Банки могут предложить такие системы обеспечения, как кредиты под залог имущества или договоры поручительства.

Поручители по кредитам — это финансовые гаранты. Чтобы обеспечить возврат долга, с поручителем заключается договор. Если основной заемщик задерживает или вовсе прекращает выплату долга, ответственность возлагается на поручителя.

Если в качестве поручителей выступают несколько человек, они должны совместно погасить долг перед финансовым учреждением. Кредитор имеет право предъявить иск ко всем лицам одновременно или к одному из них.

Бробанк обращает ваше внимание на следующее После подписания договора вы не можете в одностороннем порядке отказаться от выполнения своих обязательств.

Кто может стать поручителем

Кто может стать поручителем по кредиту, зависит от банковского учреждения и предлагаемой им программы.

В качестве подтверждения дохода сотрудники банка могут запросить справку с места работы.

Примечание: Даже при отличной кредитной истории финансовое учреждение может отказать в заключении договора поручительства, если имеется крупный действующий кредит.

Нормативное регулирование поручительства

Глава 23 Гражданского кодекса Российской Федерации посвящена правилам, документам и требованиям, предъявляемым к поручителям. В ней подробно описаны права, обязанности и требования к поручителям.

Нормативный акт уточняет оттенки подписания договора. Он должен содержать перечень действий, которые поручитель может предпринять, если должник перестанет вносить платежи по договору. Согласно положениям Гражданского кодекса, права поручителя защищаются путем снятия штрафа. Если договор окажется ошибочным, например, данные будут неверно зарегистрированы, можно избежать полного погашения чужого кредита.

Согласно главе 23 Гражданского кодекса, поручитель имеет право лично обратиться в суд, если он не согласен с действиями кредитной организации или докажет, что заемщик намеренно уклоняется от погашения долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручитель может отказаться от выплаты чужого долга, но договор дает финансовому учреждению право взыскать его. Закон устанавливает определенные права поручителя. После полной выплаты долга он может подать в суд на заемщика, чтобы вернуть свои деньги. Однако это невозможно, если заемщик умер.

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

Несмотря на большой риск, у поручительства есть и положительный момент. Если кредит выплачивается полностью и в срок, кредитная история человека улучшается. При обращении в банк ему предоставляются выгодные условия.

Прежде чем подписывать договор поручительства, следует взвесить все «за» и «против». Нестабильная финансовая ситуация приводит к тому, что человек теряет платежеспособность и не может расплатиться по долгам.

В случае судебного спора суды часто забирают часть гарантии и освобождают от выплаты, что снижает вероятность того, что банки будут предлагать программы гарантий по кредитам. В связи с распространением подобной практики кредиты все чаще предлагаются под гарантии.

В каких случаях отражаются гарантии по кредитам

Поручительство погашается, если размер кредитного обязательства (процентная ставка, сумма кредита) увеличен банком без согласия поручителя, либо после полного погашения кредита, либо после полного погашения кредита.

Важно знать, прежде чем обращаться за поручительством.

Если вы решили стать поручителем, убедитесь, что знаете точную сумму и срок кредита, процентную ставку и информацию о заемщике (например, гражданство, место жительства, работы и семейное положение). Оцените свои финансовые возможности, если вам вдруг придется взвалить на себя груз выплат по кредиту. Соглашайтесь на поручительство только в том случае, если вы уверены, что в подобных обстоятельствах сможете без ущерба для себя выполнить обязательства должника перед банком.

Также следует учитывать, что если заемщик не встречается с поручителем, то он имеет отрицательную кредитную историю и автоматически не выполняет за него эти обязательства.

После того как заемщик получил поручительство, убедитесь, что вся документация по кредиту сохранена, а после его погашения вы получите справку из банка об этом.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет получить автокредит в размере 500 000 рублей на три года. Но это не автокредит, а потребительский кредит, чтобы не закладывать машину и не покупать КАСКО. В банке сказали, что нужен поручитель, и мой друг спрашивает меня. Он говорит, что это типичный процесс одобрения кредита — я должен подписать договор, что вот он заемщик и будет платить.

Не хочу разочаровывать друга: он мечтал об этой машине. И было бы обидно отказать. Мне ведь ничего не грозит? Я не заемщик. Я не получаю деньги в банке и не закладываю имущество. Не могли бы вы объяснить мне, что означает это поручительство и стоит ли мне на него соглашаться? Мой друг — не самый подготовленный заемщик, и у него уже есть определенный кредит в прошлом. Но что мне делать, подписывать бумажку?

Дорого, возможно, вы хороший друг, но не спешите соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала осознайте последствия и оцените риски.

Поручительство — это гарантия банка и помощь вашего друга. Но для вас она может обернуться большими проблемами, потерей денег, имущества.

Что такое гарантийное письмо?

Гарант — это человек, который обязуется справиться с долгом заемщика. Когда вы соглашаетесь быть гарантом, вы как бы говорите банку. Если он или она перестанет платить вам, приходите ко мне. Я верну все с процентами и штрафом».

Другими словами, поручительство накладывает обязательства. Это не просто формальный процесс, а способ защиты обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, но на самом деле, выступая в роли поручителя, вы берете на себя большую ответственность. Поручитель — это человек, который подвергает риску свои деньги и имущество.

Каковы обязанности поручителя?

Поручитель отвечает за долг заемщика перед банком. Если ваш друг задолжал банку 500 000 рублей под ваше поручительство, он должен выплачивать ежемесячные платежи. Однако если ваш друг перестанет вносить платежи, банк имеет право потребовать с вас всю сумму долга.

По общему правилу, поручитель несет солидарную ответственность за весь долг. Это означает, что банк требует всю сумму либо с одного из вас, либо с заемщика и его части с вашей части. В договоре может быть пункт о том, что со счета вашего друга может быть списана сумма.

И если дело дойдет до суда, с вас могут взыскать расходы. Кредит взят вашим другом, и доказано, что ваш друг потратил эти деньги. Банк больше не будет платить, а все расходы и долги будут сняты с вас. В противном случае он передает долг сотрудникам службы взыскания, которые блокируют вашу карту и лишают вас возможности выехать за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую он берет на себя добровольно. Если у вас есть автомобиль, вас могут привлечь в качестве должника. Однако ваш друг к тому времени легко продаст свой автомобиль: он не свободен, не заложен.

Как отказаться от поручительства

Без согласия банка вы просто не можете прекратить поручительство по собственному желанию. Даже если вы поссорились с другом, перестали общаться, переехали в другой город и вообще поняли, что это не ваш друг, гарантия все равно действует.

Чтобы прекратить действие поручительства, необходимо выплатить долг. Это может сделать как сам заемщик, так и вы как поручитель. Однако до тех пор, пока долг не погашен, поручительство остается в силе.

Договор поручительства может действовать только в течение определенного периода времени, после чего его действие прекращается. Ответственность при этом прекращается. Существуют также варианты переуступки долга. Скажем, банк переуступает долг вашего друга другому лицу, а вы не соглашаетесь нести перед ним ответственность. Однако это частные случаи. На практике же поручитель должен нести полную ответственность перед заемщиком.

Поручительство не прекращается после смерти поручителя. Пусть все поручители будут живы, но если это произойдет, долг заемщика перейдет к наследникам поручителя. Например, если отец поручится за друга, дети унаследуют не только квартиру, но и поручительство по долгу этого друга. В этом случае они могут остаться без имущества, хотя ни они сами, ни их отец никогда не получали денег от банка.

Если заемщик платит вовремя

Таким образом, вы ничем не рискуете. Когда ваш друг выплачивает кредит, ваше поручительство автоматически прекращается — банку от вас ничего не нужно. Однако это справедливо только в том случае, если ваш друг действительно добросовестно платит все три года.

Убедиться в этом можно, расспросив банк о ситуации, в том числе о сумме задолженности по кредиту.

Если поручитель должен оплатить долг заемщика

Если вы погасили долг своего друга, вы имеете право потребовать эту сумму от своего друга. Это означает, что права кредитора переходят к вам. Вы можете взыскать всю сумму, подать иск, передать дело мировому судье, потребовать заморозить автомобиль вашего друга и снять деньги с его карты.

Как правило, ваш друг обязан вернуть все, что вы за него заплатили. Однако это ваши отношения с другом. И вы не уверены, что сможете вернуть свои деньги. Но вы точно потеряете своего друга.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Гарантийные письма могут стоить риска и ответственности. Например, если супруг гарантирует своей жене кредит на общее имущество. Или партнеры по бизнесу гарантируют друг другу: им нужны деньги на развитие, а долги — обычное дело. Если родители берут ипотечный кредит от своего имени, дети могут гарантировать своих родителей. В этом случае им вполне разумно отвечать за долги других. Поручитель пользуется выгодой, деньгами и имуществом и имеет гарантию.

Однако если такого поручительства нет, а заемщик дает деньги на ваши общие нужды, вы можете быть поручителем, но только если совпадают два условия.

Вы уверены в том, за кого будете поручаться. Дружеские и даже семейные отношения не являются достаточным основанием для доверия. Судебная практика знает немало случаев, когда брат поручался за сестру, жених за отца и даже жена за жену, и при этом поручитель выплачивал долг заемщика. У каждого свои стандарты уверенности, но оценивать их нужно спокойно.

Вы платите долг заемщика и готовы потерять деньги. Вы можете быть поручителем по кредиту на сумму 100 000 рублей. Есть вещи важнее и дороже денег. Возможно, этот друг когда-то очень помог вам, и вы даже не пожалеете о 500 000. После этого я согласен. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы к тому, что у вас не останется ни денег, ни друзей.

Судебная практика: как работают гарантии

Кредит в размере 200 000 рублей. Женщина получила кредит в размере 200 000 рублей, которые потратила на личные нужды. Был поручитель. Эта сумма была взыскана поручителем, когда женщина перестала вносить платежи и осталась должна банку 84 000 рублей. Он попытался оспорить решение. Сам он деньги не получал и не тратил. Однако это не состоялось. Суд признал право банка взыскать долг с поручителя.

Кредит на 1 000 000. Заемщик взял в долг 1 миллион с процентами, но не вернул его в срок. При этом у него был поручитель. Долг вырос до 2 млн рублей, и суд лишил кредитора прав. Теперь поручитель должен выплатить 2 млн рублей, хотя лично он денег не получал. Получается, что он должен был поручиться и взять на себя большой долг. Но здесь была гарантия — часть имущества заемщика. Поручитель считал, что ему ничего не грозит — раз так, то поручитель получит кредит. Однако позже выяснилось, что договор поручительства был расторгнут, но не зарегистрирован. Другими словами, он был недействителен. Пришлось заплатить два миллиона рублей плюс госпошлину.

Какие права имеет поручитель?

Заемщик получает кредитные средства и использует их для покупки чего-либо. Поручитель не имеет никаких прав на имущество, купленное заемщиком в кредит, но несет полную ответственность перед банком. Если заемщик не возвращает кредит в срок, поручитель обязан выплатить банку от имени заемщика всю задолженность (сумму кредита, проценты, штрафы за просрочку) и компенсировать расходы, связанные с взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель может потребовать от заемщика возмещения своих расходов.

Как и в случае с заемщиками, к поручителю предъявляются определенные требования.

Если вы выступаете в качестве поручителя и прекращаете выплаты по кредиту, долг также будет занесен в вашу кредитную историю. Если вы не выполните свои обязательства перед должником, банк подаст в суд на вас и на заемщика.

Можно ли отказаться от поручительства?

Существует миф, что гарантии — это пустая формальность и бессмысленная подпись под кредитным договором. Если что-то вдруг пойдет не так, поручители считают, что могут в любой момент отказаться от поручительства без последствий.

Однако это не так. Условия кредитного договора могут быть изменены только с согласия банка, который не может просто отказаться от гарантии. Как правило, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается. Если что-то пойдет не так, и заемщик перестанет платить или вообще исчезнет, за него должен заплатить поручитель.