Как защитить свои финансы в эпоху цифровизации? Погружение в безопасность данных в микрофинансах

Микрофинансовые организации (НКО) часто предоставляют финансовые услуги населению, не имеющему доступа к традиционным банковским услугам. Это делает их уязвимыми с точки зрения безопасности данных, что особенно важно с экономической точки зрения.

Основные угрозы для данных в микрофинансах

Основные угрозы для данных, связанных с микрофинансированием, включают несанкционированный доступ сотрудников организации, фишинг и инсайдерские угрозы. Нарушение безопасности данных может привести к значительным финансовым потерям и утрате доверия клиентов.

Методы защиты данных в МФО

Микрофинансовые организации используют различные методы защиты данных: шифрование данных, многофакторную аутентификацию, регулярные проверки безопасности и обучение персонала. Эти меры способствуют минимизации рисков и защите данных клиентов.

Перспективы развития безопасности данных

Технологии развиваются, и микрофинансовые организации должны постоянно адаптироваться к новым угрозам. Применение искусственного интеллекта и машинного обучения для выявления и предотвращения атак может стать следующим шагом в повышении безопасности данных.

Использование Яндекс Метрики

На данном сайте используется сервис веб-аналитики Яндекс Метрика, предоставляемый компанией Яндекс по адресу: 119021, Россия, Москва, ул. Толстого, д. 16Л («Яндекс»).

Яндекс Метрика использует технологию cookie — небольшие текстовые файлы, размещаемые на компьютере пользователя для анализа его активности.

Информация, собранная с помощью cookie, не может идентифицировать вас, но может помочь нам улучшить работу нашего сайта. Информация об использовании вами этого сайта, собранная с помощью файлов cookie, передается Яндексу и хранится на серверах Яндекса в ЕС и Российской Федерации. Яндекс обрабатывает эту информацию для оценки использования вами сайта, составления отчетов о деятельности нашего сайта и предоставления других услуг. Яндекс обрабатывает эту информацию в порядке, указанном в Условиях использования Метрических сервисов Яндекса.

Вы можете отказаться от использования файлов cookie, выбрав соответствующие настройки в вашем браузере. Вы также можете воспользоваться этим инструментом. Однако это может повлиять на работу некоторых функций сайта. Используя этот сайт, вы даете согласие на обработку данных от Яндекса и в отношении вас от Яндекса для целей, указанных выше.

Риски инвестиций в МФО

Чтобы быть уверенным в безопасности IFCS, риск инвестирования в микрофинансовую организацию должен быть оправдан высокой доходностью и репутацией самой компании. В отличие от банковских вкладов, эти инвестиции не гарантируются государством, поэтому вам необходимо знать, как выбрать правильную инвестиционную программу.

Законодательное регулирование деятельности МФО и анализ рисков

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» регулирует право на получение денежных средств от физических лиц на условиях займа. Минимальная сумма ограничена 1,5 миллионами фрикций. Поэтому, учитывая степень риска, вкладывать деньги в МФО могут только крупные инвесторы со стабильным начальным капиталом. Некоторые микрофинансовые компании нашли способ обойти закон, то есть порог в 1,5 миллиона рублей. Для этого заключаются договоры о выплате этой суммы частями, например, по 50 000 евро. Существует также форма, при которой компания дробится на ООО, привлекает безрисковые инвестиции в микрофинансирование под процент 10 % в месяц, а ММП уже непосредственно занимается микродачей. Разумеется, таких бизнесменов выявляют и наказывают без возмещения затрат инвестора. Поэтому, чтобы не рисковать капиталом, следует избегать партнеров, предлагающих условия, подобные «30 000 рублей».

Основные риски инвестирования в МФО

Основным оттенком является отсутствие государственного страхования. Все банковские вклады до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ. Большинство НСВ работают без защиты вкладов вкладчиков, но получают хорошие процентные ставки. Некоторые недобросовестные компании заключают договоры с сомнительными страховыми организациями, чтобы манипулировать мнением клиентов и создать иллюзию защиты от инвестиций в микрофинансовые организации. Банкротство микрофинансовых организаций — еще один дискомфорт. Такие компании появляются и исчезают очень быстро. Основная причина высокого риска вложения денег в такие микрофинансовые организации — их лояльная политика в отношении кредитования конечных потребителей. В некоторых случаях займы получают даже страстные заемщики с плохой кредитной историей. В результате долг не возвращается, ММП остается неплатежеспособным, а инвестор не получает обратно ни средств, ни первоначальной суммы. Такого исхода можно избежать, если сотрудничать с компанией Deko, где алгоритмы проверки клиентов и сам отбор осуществляется проверенной системой.

Еще один риск инвестирования в микрофинансовые организации — разветвленная система мошенничества. Особенно это актуально для региональных городов, где под именем известных компаний открываются «магазины». Они не покупают франшизу, а просто копируют узнаваемый план и выдают себя за надежного делового партнера. Отсутствие «нижнего» порога на 100% подтверждает риск обналички в таких микрофинансовых организациях. Физические лица соглашаются на денежные вложения от 10 000 рублей. Получив крупную сумму, мошенники просто исчезают и переезжают в другой город.

Как минимизировать риски при вложении денег в микрофинансовые организации?

Как правило, все формы «серости» и заблуждения направлены на людей, которые не понимают, что такое микромошенничество или имеют низкий уровень социальной защиты (пенсионеры, студенты, люди без официального трудоустройства и т. д.). Поэтому для успешной сделки необходимо проанализировать все риски, связанные с инвестированием в ДМС, выбрать авторитетные организации и правильно отредактировать договоры.

Рекомендуемая схема действий выглядит следующим образом

Низкие риски инвестирования в микрофинансовые организации от «Экофинанс»

МФК Экофинанс работает по бизнес-модели, проверенной годами и не разочаровавшей инвесторов. Регулярное предоставление отчетов и работа команды экспертов, специализирующихся на балансировке портфелей потребительских кредитов, гарантируют высокий уровень дифференциации. Если вы ищете надежного и ответственного партнера без вложений и высоких рисков, обращайтесь в «Экофинанс».

ООО «МФК „Экофинанс“ включено в Государственный реестр микрофинансовых организаций (65150303045006452). Минимальная сумма для размещения составляет 1,5 млн, так как инвестиционные средства компании регулируются Федеральным законом N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Инвестиции в МФО — как защититься инвестору?

Основной риск инвестирования средств в микрофинансовые организации заключается в возможной потере капитала. Высокая доля просроченной задолженности по займам может привести к банкротству, так как она увеличивается в течение законного финансового периода. Инвесторы сталкиваются с судебными спорами без каких-либо гарантий того, что они получат свои деньги обратно.

Например, в 2018 году в рамках плана реструктуризации «Жилищные деньги» предъявили техническую недостачу ценных бумаг, по которым они не могли расплатиться с инвесторами. NGI не смогла покрыть часть номинальной стоимости облигаций и не выплатила доход по облигациям в размере 90,5 млн рублей. План реструктуризации был недоступен для компании с самого начала. Вкладчики воспользовались первоначальным требованием о погашении долга, что ухудшило положение «Домашних денег».

Чтобы не попасть в финансовую ловушку и снизить риск инвестиций, следует выбирать ответственную компанию.

Как выбрать надежную МФО?

В отличие от банков, микрофинансовые организации не обязаны страховаться в обязательном порядке. Поэтому в случае неплатежеспособности компании инвесторы не смогут вернуть свои деньги. Перед подписанием договора необходимо оценить реальную деятельность МФО по следующим параметрам

Последние два пункта более подробны.

Доходность от программы инвестирования

Каждый NIN предлагает свои условия для привлечения средств инвесторов. В среднем инвестиции приносят 15-20 % годовых. Доход, превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем на 5 %, облагается подоходным налогом в размере 13 %.

Большинство договоров заключаются на три года, хотя возможны и краткосрочные вклады сроком до шести месяцев. Договоры подразумевают регулярность накопления процентов и их последующее исполнение. Чем больше срок и сумма, тем выше процентная ставка. Этот показатель может зависеть от устройства деятельности МФК. Если бизнес относится к сектору с низким уровнем риска (payday loans), то процентная ставка составит около 20 % годовых. А вот залоги под квартиры и другую недвижимость более надежны для инвесторов. Другими словами, чем рискованнее секция, тем выше процентная ставка. Заемщики с большей вероятностью вернут деньги во втором случае.

Многие NHS позволяют вносить дополнительные средства во время действия договора. Инвесторы имеют возможность снять средства раньше срока. В этом случае процентная ставка снижается, а ранее начисленные проценты пересчитываются.

Инвестиции в микрофинансовые организации не гарантируются государством. Поэтому, как правило, только заемщик может гарантировать получение денег.

Порог входа для инвестиций в микрофинансовые организации составляет 1,5 миллиона. Его размер установлен для того, чтобы отсечь недобросовестных инвесторов. В микрофинансовые организации должно быть вложено не более 20 % инвестиционного капитала, так как эта сумма является значительной. Доходность инвестиций может достигать 26 % в год, но не следует выбирать организации с самыми высокими процентными ставками. Обращайте внимание на наши оценки, финансовые отчеты и исследования, детально анализируйте финансовые показатели. Также избегайте малоизвестных новых компаний, которые не отличаются надежностью.

Стоит ли инвестировать в МФО?

В последнее время я все чаще встречаю предложения инвестировать в NW, Deko и Kepe. Хотя процент обещают высокий, а документация вроде бы в порядке, опыт показывает, что java-сыр бывает очень редко.

Стоит ли обратить внимание на эти организации с точки зрения базовых инвестиций?

Прежде всего, я предлагаю различать микрофинансовые организации (МФО) и потребительские кооперативы — КПК.

Люди обращаются ко мне в случае острой необходимости. Как правило, они получают там небольшую сумму. Люди получают деньги на месте, не собирая много документов, но платят огромные проценты — займы для МСП могут составлять несколько сотен процентов в год.

КПК — похожая история, но здесь деньги замкнуты внутри членов КПК, проще говоря — это взаимный капитал. Например, вы и ваш друг даете другу в долг 100 000 рублей на развитие бизнеса с дисконтом, а друг обещает вернуть проценты. По такому же принципу работают и ПКИ.

Как инвестировать в СЗ

Все микрофинансовые организации различают на МФК (микрофинансовые корпорации) и МКК (микрофинансовые корпорации). Разница между МФК и МКК заключается в размере собственного капитала. Для открытия МФК требуется 70 млн рублей.

Физические лица могут инвестировать только в МФК. Минимальный размер инвестиций составляет 1,5 млн рублей. С дохода необходимо уплатить налог в размере 13%. Инвестиции в МФК не застрахованы государством.

Процентные ставки ниже, если средства изымаются раньше срока. При этом нельзя снять всю сумму раньше срока, а только ту, что вложена сверх 1,5 млн рублей. Если вы вложили в МФК до 2 млн рублей на год, но внезапно понадобились деньги — сразу вы получите только 500 000, а для получения остальной суммы придется ждать конца срока.

В то же время доходность инвестиций в МФК может достигать 20 % в год.

Как инвестировать в КПК

Инвестиции в кредитные и потребительские кооперативы не застрахованы государством. Доход от инвестиций облагается налогом, если он превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации более чем на 5 процентных пунктов.

Инвестиции в центральных контрагентов имеют потенциально высокую эффективность. Ограничений по минимальным и максимальным суммам инвестиций в ЦКФ не существует.

Безопасность инвестиций.

Деятельность НКО регулируется Федеральным законо м-15 1-190 КПК.190

Банк России контролирует деятельность организаций и кооперативов и ведет официальную регистрацию уполномоченных СЗ и НД. При инвестировании выбирайте компании только из этого каталога, чтобы не стать жертвой мошенников.

И НИС, и центральные контрагенты должны быть членами СЦ (саморегулируемой организации). Их официальная регистрация также доступна на сайте Банка России.

Также рекомендуется рассмотреть финансовые отчеты интересующих вас NGI или KEP. Ситуация должна быть на официальном сайте. Мы уже писали о том, как читать положение — то же самое относится и к этому случаю.

Основной алгоритм выбора НГИ или центрального контрагента для инвестиций выглядит следующим образом

И помните основные правила инвестирования. Чем выше потенциальная эффективность, тем выше потенциальный риск. Если вы обанкротившийся ММП, то почти наверняка не получите свои деньги обратно, даже при всех созданных центральных банках.

От себя.

Раньше я бы не стал рассматривать такой способ инвестирования для себя. Теперь я знаю, что правительство сделало отрасль более прозрачной и инвестировало в более надежные микрохалконы.

И все же есть много «но». Если мы говорим о CCP — здесь нужно очень серьезно выбирать организацию и углубляться в юридические сложности и детали самого кооператива. Сколько у него пайщиков? Кто они? Чем они занимаются? И т. д.

В случае с Deko Investments инвестиции сдерживаются порогом входа в 1,5 млн рублей. Я называю их высокорисковыми инвестициями. Это означает, что не более 20 % вложенного капитала должно быть потрачено. Таким образом, чтобы прийти в МФК с 1,5 млн рублей, нужно как минимум 7,5 млн инвестиционного капитала. Это очень большая цифра.

И, наконец, моральный аспект. Это очень важно, если мы говорим о НГИ. NGI предлагает инвесторам отличные 20% годовых за счет того, что дает заемщикам 200-300% годовых. Стали бы вы возвращать такой кредит? Или предпочли бы получать 20% годовых, зная, что получили их за счет бабушки-пенсионерки, которая пошла в МС недалеко от дома? Она взяла 2000 рублей, а вернула 6000 рублей.

Лично для меня это фактор отношения, который сводит на нет всю доходность. Чтобы получить более высокую доходность, я иду на биржу и торгую российскими акциями.

Но это сугубо личное решение. Некоторые люди не покупают акции оборонных компаний, чтобы заработать на оружии. Некоторые отказываются инвестировать в табачные компании, потому что курение убивает. Вы имеете право инвестировать туда, куда считаете нужным.

Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах, законодательстве, здоровье или образовании, пишите нам. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.